很多在炒股票，有好行情就赚钱，在追求财富增长的马拉松上坚持跑到终点，获得理想的成绩，却也是相当不容易的。现实生活中，就会有很多人不懂得如何利用正确的理财工具，而最终不但没有获取财富增长，反而遭到了损失。今天，我们从资金等级的角度来和大家谈一谈如何理财，我们将对资金量分别为1-10万、10-50万、50万以上的这三个等级来进行相应的讨论。
一、1-10万级别的投资选择
对于任何一笔投资，在考虑收益之前，首先应该考虑的是自己能够承受多大的亏损，也就是说必须事先做一个风险承受能力的自我评估，毕竟对于10万元这种级别的投资者来讲，如果这是一个家庭的全部可投资金额，而且还是这个家庭攒了几年才有的钱，那么一旦年亏损额超过10%，就很有可能是这个家庭所无法面对的，因此对于这个资金级别的投资者来讲，最好的选择是购买一些低风险的稳健类投资品种，此类产品，各大银行网点均有销售，这里给大家介绍三种诀窍，来挑选性价比最高的产品。
1、在全国性股份制银行里面选择市场规模相对比较小的银行优先浏览（注：地方股份制商业银行或者城商行不考虑）。理由是，此类银行对于业务规模有更大更高的要求，而且确实也有提升的空间，因此在相同的理财产品上，这一类银行的预期收益率会更高一些；
2、要注意对投资节点的把握。对于银行来讲，一般季末、半年末、年末，这三个时点资金会比较紧张，而且是越靠近年末越紧张，这一方面因为央行对银行有时点性的考核任务要求，更大的原因则是年末通常都是消费高峰，银行体系内的流动性会相应减少，为保持满足监管层要求的存贷比指标，银行往往会提前提高理财产品的预期收益率，来满足自身的流动性需求，而这恰好能够成为一个不错的投资介入时点；
3、要注意银行是否对于新客户有额外的“奖励预期”。有的银行，为了扩大自身规模，会对首次购买该行理财产品的新客户给予更高的预期收益，这部分属于预期超额收益，因为其实投资的标的都是一样的。别小看这块利润，据了解，个别银行在这方面的利差可以接近年化0.5%，某上市股份制银行有一个此类产品，期限188天，预期年化5.15%，这也算是一种惊喜吧。
说完了三个小窍门，来谈谈要注意的地方。重点是两个：
1、有负面消息的银行，请谨慎选择。此类银行，尤其是民营背景的银行，负面的新闻通常反映出来的都是内部管理比较混乱的问题，严重的会导致投资者血本无归，因此要特别当心；
2、购买理财产品之前，必须详细看清楚所购产品的投资配置，如果发现明明投的是高风险资产，但产品介绍却标明是低风险或者稳健型的，就不建议投资了。
此外，对于风险偏好较高，对收益要求要求更多的此类人群，还可以投资一些基金品种，比如货币基金、债券基金，或者是一些中低风险的基金组合产品，又或者通过股票、基金定投的方式，来获取长期、更稳健的收益。
二、10-50万级别的投资选择
对于这个级别的投资者来说，随着他们在社会活动中的能力越来越大，其所在家庭本身对他们的要求也会越来越高，换句话说，责任更大了。这主要体现在对子女的抚育、教育，以及对家中长者的赡养上。同时，这个等级的投资人，还没有到能够实现财务自由的地步，因此，这部分投资者仍然应该具备较低的风险偏好。同时，鉴于投资量的扩大，便有了进行资产分类配置的可能。在不考虑家庭的具体年收入前提下，对于标准50万的家庭（其他金额可参照标准的比率进行自我调整），我们做如下建议：
1、其中的5-10万元作为流动资金，投资于货基类产品，这种产品的特点是赎回速度比较快，而且利率高于普通存款，兼具了灵活性和收益性，可用于日常临时性支出使用；
2、第二个10万元，为孩子专门开立一个教育金的定投账户，可以定投指数基金，通过时间的玫瑰积累复利。
3、健康也是一种投资，因此，拿出其中的1-2万元，专门用于给自己以及家人购买医疗补充保险，比如：大病险、意外险等；
4、拿出20万，用于固定收益类或者类固定收益类产品的投资，国债或者银行理财产品、纯债基金，甚至一些基金组合，都在选择范围之内；
5、最后的不到10万元，投资风格可以偏激进一些，投资一些股票、股票基金类权益类产品。
另外还可以针对一些家庭理财目标，定制一些理财计划，像是股票。
三、50万以上级别的投资选择
当一个家庭的可供投资金额达到50万的时候，已经属于高净值人群，可供选择的投资范围大大扩展，同时，风险承受能力也有了相应程度的提高，因此对于这个级别的投资人来讲，风险偏好程度可以适当提高一些。
毫无疑问，跨入50万、甚至100万以上等级的投资人，必定是私人银行部门的高端客户，除了公开发售的理财产品以外，享有特殊的量身定做式的金融服务，已经成为现实。即：这部分投资人的议价能力很高。可以有以下选择：
1、用于在权益类市场中申购分级基金的优先级份额，优先级份额通常都会有保底条款，以保证这部分投资者在遇到市场逆向大幅波动时的资产安全并实现一个固定的投资收益；
2、可委托银行做“现金管理”，可以在利率、赎回期限等要素上与银行协商，争取最大权益，这种产品属于升级版的货币基金，但银行高端客户会享有赎回条件更便利，利率条件更优惠的内部政策；
3、在银行办理大额存单业务，投资者可以根据自身情况，选择特定存期，从而享有更高的存款利率。这种产品还能提前支取，且根据实际存款期限计算利息，为安全度最高的产品；
4、可以根据投资人的实际情况，选择黄金类产品实现抵御通胀，保值增值的目的，同时也作为整个家庭资产的最终安全垫；
5，买入一些股票、证券私募、私募股权、对冲策略产品、以及海外产品等。（作者：好买商学院 来源：雪球）
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