叶檀论股市最新消息，以前，生活在别处，心向远方；现在，生活在当下，娃就是远方。
从诗和远方到柴米油盐，中间只隔着一个娃，朝身后望去，是中年人无处安放的焦虑和危机。褪去年少时的狂妄自大，少一些不切实际的幻想。30岁，必须鼓起勇气，不再侥幸取巧，面对残酷的现实，以最大的理性采取靠谱的手段，对冲潜在的人生风险。这样的心路历程，大概就叫成长。
我们每个人都希望拥有辉煌的人生，每个人富足喜乐，尘世不再有疾苦，但是很大一部分人都过不好这一生，缺钱看病，少钱养老，白发苍苍还在工作，如同日本辛苦的出租车司机。统筹自己的人生，就是要从相信奇迹，转到相信规律，以孔子之心行入世之事，不要指望亿分之一概率的好事儿降临到自己头上。
90后离中年危机还有5年
2019年，最早一批90后也奔三了，该认清一个残酷现实了：不考虑奇迹，你离中年危机仅剩5年。首先，35岁，你一辈子能挣多少钱基本就确定了。其次，你这辈子的收入够不够花，这个时候也基本确定了。IPUMS最新人口调查显示，从美国各年龄层次中位数薪资来看，90%的美国人的收入在30-35岁这段时间增幅最大，从3.5万美元增长至4.4万美元，增幅25.7%，35岁以后就稳定在了4.5-4.8万美元。只有前1%的人，40岁还能大爆发，收入增速大幅提升，从27.5万美元提升至40.2万美元，增幅46.2%。
年龄不是限制收入的因素，而是人到了这样的年龄，各种生活琐事绊着你，让你不知不觉停止成长，停止提升自己。这个年龄段的人，离诗酒唱和越来越远，充满了烟火气。历尽沧桑，归来仍是少年，一直提升自己，当然是最好的状态。遗憾的是，90%的人都被绊倒在35岁这个坎上，他们的收入停止增长。只有1%的人逃离了这个羁绊，到了40岁收入还能大爆发，成为金字塔尖的那群人。还有一个重要问题是，人很难平衡平衡短期利益和长期利益，很难平衡当前消费和储蓄。俗话说，花了的钱才是自己的。但有没有想过人生另一个悲剧，人还在，钱不在了，不能体面活到最后一刻。
数字经济，及时消费行乐，不会体现在把纸币花出去，有各种信用卡等着你，这在西方国家特别明显。但是最近几年，中国的储蓄率下滑的厉害，年轻人的消费观念已经发生了很大变化，甚至有调查显示，工作的90后，人均负债已经超过了12万。这就是行为金融学里面的自我控制偏差。人都经受不住当前欲望的诱惑。虽然清醒过来后悔莫及，但在冲动的时候，该花的不该花的全花了。储蓄不够，本金不多，又想实现财务自由，怎么办？为了获取更高的投资收益，只能激进的投资，承担一些原本承担不起的风险，比如高杠杆玩期货，股票一把梭，追涨杀跌。
我们再算一笔账。
把当前的银行存款、股票、房子等金融资产，未来收入和养老金归为一类，叫人生总资产，把当前的车贷、房贷、信用卡等债务，未来消费和遗产归为一类，叫人生总负债，二者相差就是一个人这辈子的财富缺口。举个例子，你今年35岁，有一套房子300万，房贷还有150万，现在年薪12万，储蓄率50%，每年消费6万，以后打算把房子留给下一代，你活到80岁，钱够花吗？房子是留给下一辈的，无论涨跌，没啥影响，两边可以抵消，你这辈子就是把这150万房贷还了。养老金就按理想状况，不考虑空账，自己交多少得到多少，一万块收入，工作6年，大概25万。
工资增速、消费增速跟通胀率一样，所以未来消费的折现率大概等于通胀率，折现的时候分子分母大致可以相抵，因此，未来消费的现值就可以简单用年份乘以当前消费，大概是270万。关键是算这辈子挣的钱，折现到现在有多少。分子基本确定，现在12万，每年按通胀速度增长。不同的职业折现率不同，公务员、大学老师等事业单位很稳定，基本不用担心失业，各种保障到位，他们的折现率可以等于通胀率，60岁退休，这辈子收入的现值就是300万。