财经365讯，银行理财实际收益你真的会算吗？元旦放假回家朋友聚会时，得知他花了几万块钱买了银行的理财产品，让我给看看。买的产品他找了银行上名字，我看了下是银行自己发的，风险也在R2级，收益挺不错5.21%，比银行3年定存还高，还行又问几个投资期限的问题:
Q:你什么时候把钱转进去的
A:他说当时就转进去了。
Q:什么时候开始计息
A:上个月就开始计息了，具体时间需要查一查。
Q:什么产品到期后多长时间钱到账？
A:产品到期后钱不是到帐了吗?
你看这就是理财的大忌，我们买一件衣服、买鞋还要货比三家，你的血汗钱交给银行了，为啥这些基本的事情都不搞明白呢？要是银行经理给你推荐款保险、或者高风险的产品，你辨别不出来，买了以后怎么办呢？
朋友见我问的怎么多，有点慌了，说怎么有啥问题吗？我说据你说的，产品看来没啥问题，就是到手收益没有那么高而已。这是为什么呢?
因为你拿钱购买银行理财之后，它要经历三个阶段：
三个阶段，你知道吗
首先是：募集期或者认购期，通俗来说银行募集资金和朋友选购产品的时间，在这期间把钱转进去后只计活期利息或者不计息，如果募集期或者认购期过长就会拉低收益。
其次是起息日到到期日就是银行管理运营资产的时间，披露的预期年化收益也只算这段时间的。
最后是产品到期后，本金和利息到期时间。大多数朋友认为产品到期就直接收到本金利息了，其实不一定。有的银行产品到期后当天到账，有些银行专门选节假日或周五到期，然后说要1-3个工作日才到账，这样会浪费好几天的时间，尤其碰到春节国庆，资金站岗的时间就更长了。因为到期日和到帐日之间连活期利息都没有，所以选择买银行理财时到期日和到账日间隔越短越好。
综上所述银行理财算实际收益，我们要分3段计算，募集期到起息日是一段、起息日到到期日是一段、到期日到到账日又是一段，每段都按什么利息计算，这些都要搞清楚。而资金少活期利息可以忽略不计的情况下，给大家分享一个估算实际年化收益算法：
拿我朋友这个算购买一款年化收益5.21%，风险等级为R2级的银行理财，它的投资时间为91天，他在认购期的第一天，就把钱转了进去，而起息日是一周后，产品结束后本息当天到账，这样算下来实际年化收益=5.21%*91/（91+7）=4.8%，实际收益没有想象的那么高。
所以呢，银行理财不要只考虑预期收益高就买，还要注意认购期和到账期的过长会拉低实际收益。获取更多理财资讯及行情知识，请随时关注财经365网站。