您的位置:银行 保险 / 汽车 / 房产 / P2P > 保险行业应回归本源 做到“保险姓保”

保险行业应回归本源 做到“保险姓保”

2018-05-28 09:23  来源:财经国家周刊 企鹅号 本篇文章有字,看完大约需要 分钟的时间

来源:财经国家周刊 企鹅号

财经365讯(编辑 钱多多)补监管短板、惩违规行为、开高额罚单,保险业掀起的监管风暴正重塑行业生态,推动行业去伪存真,加速回归保障本源。2018年,保险监管继续保持从严态势,伴随银监会和保监会机构的合并,未来保险业的监管该走向何方?

  针对保险行业的监管问题,财国君近日采访了中央财经大学教授、全国保险专业研究生指导委员会副主任郝演苏。

  

 郝演苏教授


  郝演苏教授

 车险引发“最强监管”

  1、车险市场频受处罚源于恶性竞争

  我们国家最近要开展第三次车险的费率改革,头两次车险费率改革实际上并不成功。这次也想做,但是可能我们对于市场并没有完整的理解,或者没有领会监管部门的意图。中国财险市场现在有接近80家保险公司,其中80%的业务收入被前五家控制,小公司很多。由于目前采取统一标准,车险的定价、车险的服务、车险条款是全国统一的标准。这样一来,小公司怎么办?为了获取业务,只好采取一些动作,比如向第三方输送利益。但是毕竟中小保险公司财力有限,所以就出现了大机构为了防止小机构、小保险公司搅局,我有钱,我掏出更多的钱来获取相应的业务。按照目前的规定,这显然是扰乱了市场秩序。既然扰乱市场秩序,就应当受到相应的制裁和处罚。

  2、车险产品设计应更加市场化、多样化

  我举一个简单的例子,像中国2006年出台的强制保险制度,交强险,就是通过国家行政法规的方式颁布实施的。2006年颁布到现在12年过去了,目前我们的车辆保有率很高,保有量非常高,而大家对于车的态度从过去很小心,到现在很平常,因为它就是一个代步工具。在这种情况下,可能当年设计的一些规则,到了现在就不符合实际。举一个例子,我们的交强险,普通的商业车险,个人用的(家用)车辆的保费是950元,950元可以保障什么?保障的范围包括2000元的财产损失险,财产损失险包括车辆刮蹭,或撞了别人的财物;还有11万元的死亡赔偿标准,一旦不慎导致他人意外死亡的赔偿;还有1万元的医疗赔偿费用。

  保险的目的是什么?保险的目的是:当我面临的风险超出我的经济能力的时候,把这个风险转移出去,通过买保险的方式。现在正常的车主,我个人认为2000元不会对车主构成家庭重大的财务压力。按照2017年北京市交通事故死亡的赔偿规定,114万人民币。如果我的车不买其他的保险,我真是撞了一个人,那赔偿11万,意味着我还要拿出103万。

  所以你会看到我们的交强险,中国的交强险每年基本上都是亏损的。因为它是法定的,为什么会亏损?只要刮蹭,差不多一千多块钱就没了,保费就掏空了。因此我个人建议,如果有可能的话,应当修订我国的交强险条例,在保费不变的情况下,950元保费不变的情况下,把涉物2000元损失责任取消。因为2000元对大多数车主没有意义,同样是950元保费,如果真不小心也不是故意的撞了人,导致对方死亡,如果把2000元取掉,保险金额就可以提到60万。

  所以车险产品有很多要改革。像我们的车险,普通的商业车险,将人的伤亡和物的伤亡放在了一个池子里面,就放在一张保单里面,一个价格里面,它没有分开,这样就剥夺了客户的选择权。

  同时监管当局抓好财险公司的偿付能力,保险公司的偿付能力标准是超过100%就合格。如果打个比方,一个大公司,或者一个中小公司,偿付能力突破了200%,超过监管部门的两倍,相关保险公司不可以做一些大动作(市场化)吗?因为这种大动作(市场化),真正受益的是客户,比如打折,比如让利,比如把人群细分,有利于客户。在这种有利客户制度设计当中,肯定是保险公司有一些利益上的减少,但是这种利益上的减少,很有可能为它带来更多的客户。

  所以我们的商业行动,包括保险也是一样,它的服务、它的产品应当是丰富多彩的,可以满足不同层次的、不同需求的百姓的保障,这才是一个完善的进步的市场。

  偿付能力是保险业的红线

  1、偿付能力是监管保险公司的重要指标

  偿付能力说白了就是出事以后保险公司赔偿的财务能力。我向你借钱借100元,你愿意借给我,相信我有偿付能力,因为我能够还给你,但是我要借1000万,你可能就要想是否具有偿付能力的问题。所以“偿付能力”从这四个字就可以看到,目的就是约束保险公司。因为保险是先收费,后赔付。收的费和赔付的标准是不一样的。你像我每年花3000块钱,针对我的车买保险,如果真正的全部损失赔起来,大概加起来可能差不多将近100万。但是这个钱(保费)没有发生事故时,也可以拿出来进行资本运作。因为风险总是有概率的,所以要用偿付能力这个牛鼻子进行监管。

  监管保险公司主要看偿付能力,如果你出现了重大赔付案件,能不能赔得起?能赔得起,我让你经营,不能赔得起,或偿付能力指标跌破100%,可能就要限制开办新业务,限制设立新机构,就要股东增加资本。因此偿付能力听起来好像复杂,实际上很简单。

  所以,如果以后保险公司或者监管机关,能够每个月或每半年公开披露所有保险公司的偿付能力指标,面对那些指标不好的公司,客户就会自动离开。

  实际上资产管理和资产运作,首先是安全,安全是最重要的,同时也作为偿付能力的一个辅助工具。因为你的资产运作的好,负债的配比稳定,在发生偿付能力波动的时候,才能够有效地配合。因为最终所谓的偿付能力,表面上是你赔款的能力,但是实际上都是在各种各样的资本平台上。也就是说偿付能力,实际上是包括了各种各样的投资产品,因为资本金不会白白地放在保险柜里面,一定要放在资本市场。所以负债管理是稳定偿付能力或者监控财务能力的重要参照。只要资本资产运作到位,负债合理,偿付能力才能达标。

  2、近期偿付能力连续下降属于正常现象

  首先偿付能力下降并没有跌破100%。过去都很高,平均都有300%多400%多。但是从今年市场总的来看,是往下走了,但是并没有达到临界点。主要是去年监管机关,对于寿险公司相关的业务,作出了一些限制性条件。所以可能看到,中国人很多,保障的需求很大,寿险去年的增长都接近30%。而今年的第一季度第一个月,市场负增长超过了20%。这也是我们纠偏的结果。

  因为以前寿险市场都是理财性产品,现在要回归保障。所以在纠偏的过程当中就会出现这个现象,这个现象也是改革调整当中必然出现的现象。但是它并没有跌破偿付能力的临界点,还是在偿付能力可承受的标准之上,所以它对于整个行业不会产生很大的影响。

阅读了该文章的用户还阅读了

热门关键词

为您推荐

行情
概念
新股
研报
涨停
要闻
产业
国内
国际
专题
美股
港股
外汇
期货
黄金
公募
私募
理财
信托
排行
融资
创业
动态
观点
保险
汽车
房产
P2P
投稿专栏
课堂
热点
视频
战略

栏目导航

股市行情
股票
学股
名家
财经
区块链
网站地图

财经365所刊载内容之知识产权为财经365及/或相关权利人专属所有或持有。未经许可,禁止进行转载、摘编、复制及建立镜像等任何使用。

鲁ICP备17012268号-3 Copyright 财经365 All Rights Reserved 版权所有 复制必究 Copyright © 2017股票入门基础知识财经365版权所有 证券投资咨询许可证号为:ZX0036 站长统计