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财经365讯(编辑 钱多多)我国老龄化进程不断加快,老年人口越来越多,家庭结构也在发生变化,传统的“养儿防老”观念已经不适用于当今的情况。社保“保而不包”,只能提供最基本的生活保障,而商业养老保险是社会养老保险的有力补充,能让老年人过上更好的退休生活。目前市场上养老保险的种类主要有传统型、分红型、万能型和投连型四种,那么,这四种养老保险有何区别?各有什么优缺点呢?

传统型养老险

  一、传统型养老险

  其预定利率是确定的,一般在2.0%—2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后,未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

  优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。

  劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

  适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

  二、分红型养老险

  通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%—2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

  优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

  适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

  三、万能型寿险

  这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。

  优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%—6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

  劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金

  适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

  四、投资连结保险

  也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。

优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。

  劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

  适合人群:经济实力较强,风险承受能力较高,能坚持长期投资的人。

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