现在越来越多的人把闲置的资金投入到保险中来,其中大部分人喜欢购买投连险,原因就是投连险特点是其他保险产品不可比拟的,投连险的特点有:投连险的账单很明晰、使用动态管理账户。
投连险特点有哪些
相比其他的产品,投连险并不是把所有的资金都用于投资,而是在保险的保单生效以后,保险公司会按不用的标准来扣除几种费用,分别是:初始费用、风险保费、买卖差价、资产管理费、账户转移费、保单管理费等等。这些费用都会在投连险的账单上明确的显示出来。
从投连险保费扣除的情况来看,投连险并不是把100%的资金都放进投资账户,而是把资金分成几个部分,一部分用于投资,一部分用于保值,保险公司还会收取一些管理费,这就是比较明确的投连险特点。
购买投连险 特点不可忽视
投连险是从国外引进的,英文简称叫作FOF,英文的意思直译过来就是基金中的基金。不同的投连险产品,会设置不同数量的账户,账户的类型可以分为几个类型,分别是:成长型、平衡型以及稳定型账户。这些账户中,成长型的账户 侧重投资股票基金,可以获得比较高的收益,但是高收益的投资伴随着高风险;平衡型的账户用于投资股票、债券基金等,这种投资的配置,可以获得比较高的收益,由于投资一部分债券基金,所以风险比成长型账户小;稳定型账户用于投资债券基金、银行存款、现金,这种投资主要是为了保值,不会有很高的收益,但是相应的风险也小很多。
客户在投保投连险时,保险公司会对投保人进行风险测试,相关人员会根据客户提供的年龄、投资目的和风险偏好来提供投连险各账户资金分配的建议。客户在设置好资金分配的比例后,可以调整这个比例,如果想提高投资的收益率,就必需对账户进行动态的管理。
作为保险市场的新宠,投连险特点不可忽视。根据客户不同时期的投资需要,可以采取三个方面的措施来改变资金投入的情况:
第一、根据当时的经济情况的变化,调整投连险的账户比例。一般在牛市的时候,应该把成长型账户的资金使用比例提高,而在熊市候,应该相应的降低成长账户的资金比例;
第二、做好趸交和追加投资的准备,在所有的投资中,都可能会需要追加投资。因为投连险的追加投资会有一个时间差,也就是说如果客户想要追加投资,当天的15点前向保险公司提出申请是属于当天申请,15点以后,会被保险公司视为第二天的申请。所以如果考虑到追加投资的问题,最好是先把资金放到低风险的账户里面,等需要追加投资的时候,直接调整账户资金比例就可以达到追加投资的目;
第三、根据客户不同的生命周期,可以调整不同的账户资金使用比例。如果客户已经快要退休了,那么就建议调整成长账户的资金比例,转到风险更低的账户里,从而规避风险。
可见动态管理账户,也是投连险特点之一。
案例分析 投连险特点
案例一
费小姐是一名大城市的白领,由于费小姐长期从事管理工作,对资金规划并不是很擅长,而且平时工作很忙,没有时间来管理自己的资金,所以想购买一款保险,来帮助自己合理规划资金。
从费小姐的情况来看,没有太多时间来管理自己的资金,所以选择一款保险来为自己理财,是比较明智的。可以选择一款投连险,每月投入五百元,连续投入二十个月后,一共投入了一万元保费。这二十个月的时间里,初始费用被扣除了四千元,风险保费被扣除了七百四十四元,保单管理费被扣除了一百四十元,共计扣除费用四千八百八十四元。除去费用之后,有五千一百一十六元进入了投资账户。而投资后的二十个月里,共计回报有23%。在之后的几年时间里,初始费用的降低,会有越来越多的资金进入到投资账户里,所以费小姐的收益会越来越高。
案例二
张先生今年45岁,家庭经济条件不错,有存款存在银行,张先生想拿出一些作为稳定投资,考察了市面上大多数理财产品,张先生最终选择了投资连结险,张先生觉得保险公司专业投资团队肯定可以带来比较稳健的受益,于是一次性缴纳10万元作为首期保费。刚开始上半年投资受益确实不错,受益达到了4.5%,张先生的10万元一下子多了好几千元,下半年因为大环境的经济都收到影响,所以张先生的投资受益也收到了影响,10万元变成了9.5万元。
通过以上案例,不难发现投连险好像并不像其他传统保险。如果想要投保投连险,就必须要清楚投连险的相关内容。
投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。有的险种除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外,还有其他服务项目,如保证可保选择权和豁免保险费等。
可保选择权的含义是指投保人在保单生效后可根据实际需要,在规定允许的范围内增加投保一份或多份保险,且无需进行体检;豁免保险费的含义是指在保险期间内,如被保险人因疾病或意外伤害事故丧失劳动能力,将可享受免交保险费的待遇,所有的保障内容均不受影响。
由此看来,我们要知道:
投资连结保险其实从一定意义上来说并非真正保险,而是保险公司推出的理财产品,只是可附加消费性寿险保障而已。适合家庭经济情况较好的客户购买做为理财产品,投连险具有一定风险性,投保人需具有一定风险承受能力。
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