对于商业健康险而言,2017年可谓是破冰之年。4月19日,国务院常务会议明确将从个税改革角度为商业健康险再添政策支持:从7月1日起,将商业健康险个人所得税税前扣除试点政策推至全国,对个人购买符合条件的商业健康险产品的支出,允许按每年最高2400元的限额予以税前扣除。
税优健康险是“完善医保体系、提升保障水平、让人民群众有更多获得感”的重要保障。业内普遍认为,税优健康险政策推广至全国,不仅意味着我国健康保险发展的重大历史机遇,并且对促进其发展具有长期利好。同时还将激发全社会健康保险意识和健康保险需求,培养民众购买健康保险的消费习惯,保险公司也将迎来700亿元“蓝海”市场。
健康险亟待破冰
毋庸置疑,发展商业健康险是保险业供给侧改革的重要组成部分,对全面实现《“健康中国2030”规划纲要》中长期规划具有重要意义。此次税优健康险将推至全国,对于我国商业健康险发展具有长期利好影响。
自2016年税优健康险在北京、上海等31个城市开展试点以来,涉及地域广、参与机构多、惠及群众多,试点总体平稳有序,税优健康险保障效果已逐步显现。截至去年11月20日,全国税优健康险承保44035人,保费规模7124万元,人均保费约为1618元,并未用足政策给予的每人每年2400元的免税额度。显然,税优健康险试点的第一年效果与预期还相差甚远。
在采访中记者了解到,对于目前每月200元纳入免税额这一政策,纳税人普遍感到额度太小;且不少消费者反映该险种投保环节多、投保流程复杂、时间长,从而导致了产品遇冷的境况。保险专家表示,要真正享受到健康险税优政策,关键是“退税”。
目前来看,由于大部分地区税务部门退税流程尚未出台,被保险人无法实现税优政策“免税”福利。由此也造成很多可以享受这一政策福利的人群持观望态度。
不仅如此,税优健康险遇冷的另一个重要原因是各保险公司的顾虑。“带病投保且有80%的最低赔付要求,对于保险公司的精算能力是非常大的挑战,如果产品设计上出现了一些偏差,那么税优健康险业务便会出现亏损。”对外经贸大学保险学院教授王国军对此分析认为,更不容忽视的是,目前部分保险公司存在缺少基础数据分析、风险管控手段乏力等问题,同时尚未形成与医疗机构风险共担、利益共享的联动机制,这也让不少险企裹足不前。
产业链亟须细分
数据显示,2016年,健康险业务持续高速增长,实现原保险保费收入4042.50亿元,同比增长67.71%,在所有险种中增速第一。目前已有越来越多的中国消费者开始关注并购买健康保险。有业内人士预测:“健康险市场万亿可期。”
尽管市场前景美好,然而在高速增长的同时,保险公司却面临着连年亏损的尴尬局面,甚至保险公司的亏损还导致了健康险保费持续上涨的状况,从而形成恶性循环。有分析认为,究其原因,是对个人医疗行为和数据的搜集、分析和管控的缺失,容易引发逆向选择和道德风险等诸多因素,致使保险公司经营亏损。
“中国保险业目前较突出的一个特点是产业链没有细分,直接表现为产销合一。而这将导致保险公司忽略客户感受和真实需求,在此背景下,以产品为导向成为了主流销售方式,而不是以客户需求为导向的销售方式。”大童保险董事长蒋铭认为,目前保险业四大板块主要包括精算产品、销售、售后服务和保险资金运作,这些都是保险公司全流程完成,但由于其目标主要集中在销售,致使每个板块效率都不太高。从今年的趋势看,行业形成产销分离、彼此独立、优胜劣汰的丛林法则,将带来各业务板块间的效率革命。而健康险要得到健康发展,最根本是要具备核心竞争力,即:对内表现为管理水平和精算技术不断提升,对外则表现为与更多的优质医疗资源形成战略合作。
高端医疗悄然而至
事实上,近年来保险中介在产业链细分方面做了很多努力,有实力的保险中介甚至倒逼保险公司和再保险公司,开发专属产品或要求产品升级,最终带来消费者与行业参与者的多方共赢。
从一组中美癌症5年相对生存率对比显示,16种癌症生存率中,中国30.9%,美国66%。这组数字足以让人们更有意愿到海外享受高端重疾治疗服务。而今,这样的服务悄然而至。
4月20日,大童保险服务、泰康在线与好人生集团签约合作。按照协议,泰康在线利用互联网技术优势整合自身管理水平及精算技术,联合好人生集团在健康管理多年服务经验和其全球范围内的优质医疗合作伙伴,同时整合大童保险销售服务能力,力求走出一条创新型的健康险发展之路。届时,三方合力于5月推出的创新型医疗保险产品,将分为A、B两个方案,A方案包括国内一般治疗、国内重疾治疗、海外重疾治疗三个责任;B方案包括国内重疾治疗、海外重疾治疗两个责任。针对这两款方案,客户都可享受800万元的超高限额保障,除了医疗保险金保障之外,更有国内医疗住院津贴、海外医疗交通住宿费用等保障。
记者了解到,这两款保险产品实质上就是“一套已升级的先进健康管理工具”。客户在购买保险产品的同时将获得基于移动互联网整合式的健康管理和医疗服务,如在线生理和心理健康测评、家庭医生、全球二次医疗诊断等。值得一提的是,产品的背后整合了丰富医疗资源。其中,保单所列六项重大疾病,可为客户安排国内100家优质的三甲医院以及梅奥诊所等海外顶级医院的一站式治疗服务,保单所涵盖的医疗费用都将由泰康在线赔付,并为客户提供国内外最优的医疗服务,真正解决看病难、看病贵的后顾之忧。尽管这款产品保障范围广,但是其亲民的价格可以让消费者享受到高端医疗礼遇。