保险行业一直都是消费者投诉的一大“重灾区”，经过近几年的严格监管后，一些不合规的营销之风终有所收敛。不过，新快报记者走访发现，如若是保险方面的“小白”，还是有可能会被 “概念混淆”与“承诺收益”等问题给误导。
走访理财型保险产品难求
“你购买保险，是为了风险保障还是投资理财？”日前，在一家邮储银行，表示想咨询保险产品，一位理财经理就先提出此问题。
回答对兼顾投资与保障的产品感兴趣时，他介绍了一款分红险，并指出：“这产品是没有保障内容的，年金给付的3.6%是写进合同保证的，但收益分红是不确定的。但另一款两全保险(分红型)有分红也有保障的，要根据自己的需求考虑清楚。”
在一家中国银行，进行同样的询问后，该行理财经理也明确指出，理财型的保险产品“基本都下架了”，“现在收益率趋于下降，如果是出于理财需求，不建议买保险类产品，可以考虑其他的标的，如国债。”
警惕将现金价值
与投资收益混为一谈
不过，可以发现，当下的保险销售市场也并非完全没有问题存在。不少银保渠道在以“分红收益”与“保证收益”为推销点，甚至把保险的“现金价值”等同为吸引消费者的“投资收益”进行误导推销。
“这个产品五年期的收益率是5.3%，但如果做一年的话是4.5%。”某商业银行一位理财经理在介绍一款一万元起步、趸交型、五年期的万能险产品时表示，“你可以先投保，然后再一年后退保，按照这个表格和这栏的本金，收益率是4.5%。”
但实际上，该理财经理所指的“表格”，是产品宣传单演示的年度现金价值，并不是所谓的“收益”，而是中途退保能够取回的“现金价值”。
一保险人士指出，保单的现金价值其实是一种“机会成本”，并不是投资收益。而且，在保费额度上扣除部分管理费用后，首年的现金价值并不会很高。
误区解析
预期收益率不等于最终分红
“‘承诺收益’现象仍存在。使用较高的预期收益率进行展示，同时将其与银行存款、国债、基金等进行片面比较和承诺，误导消费者觉得买保险就能多赚钱。”有保协调委会的相关人士表示，保险最基本的功能是保障，投资理财只是保险的附加功能，但消费者经常被所谓的“高分红”吸引而忽略。
“只要存满五年，收益率就有5.3%。”上述商业银行理财经理表示。再次追问：“5.3%是否一定保证？”该理财经理言之凿凿地说：“这个收益率是固定的，有保证的。”
上述保险专业人士指出，“业务员在给客户介绍产品收益时，会把假设的红利当做固定收益进行演示，这样的分红收益是不确定的预期收益，而最终实现的分红则与保险公司经营业绩有关。”
消费提醒
莫对保险抱有不切实际的过高期望
“对消费者而言，对保险抱有不切实际的过高期望，是造成保险纠纷的重要原因。”上述保险人士表示，保险的主要功能是保障，但消费者反而看重保险的理财功能与分红收益，一投入就想着有很高的收益，这促使其走向认知误区，并在销售员的鼓动下买了并不符合自己需求的产品。
如果消费者自身没法解决面临的保险纠纷，可以通过第三方力量介入进行解决。如求助于保协调委会。该机构是广东省保险行业协会的分支机构，经广东省民政厅备案依法在广东省范围内(深圳除外)独立开展保险纠纷调处工作的行业调解组织。
近日获悉，保协调委会去年在广州地区共处理保险纠纷案件680宗，其中通过调解的方式解决较为复杂的纠纷案件240宗，成功支付金额达317.23万元。其余的第三方介入协调案例，成功率也高达70%。