二维码支付银联错失战机重回头三年时光对手已成巨无霸
胡群
这是一场迟来的“战争”。
原本可能在2014年即可打响的二维码支付战，由于种种缘由，推迟到2017年5月末。
5月27日，银联联合超过了40家商业银行及京东支付等第三方支付机构推出云闪付二维码支付。从6月2日至6月8日，在全国40个知名商圈约十万家商户，消费者使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受62折优惠回馈。
在过去的三年中，银联、银行方面大胆探索、谨慎开展二维码支付创新，而支付宝、微信支付早已攻城掠寨般覆盖商超、餐饮等线下高频支付场景。看似势单力薄的支付宝和微信支付一方，背后却是难以忽视的强悍：截至2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易中，支付宝占比53.7%，微信支付占比39.51%，两者合计占比超过93%。
如此市场环境下，银联携手银行能否夺回失守的支付阵地？
出师未捷
支付是银行、银联的山河，但近几年却被第三方支付机构再三“侵袭”，尤其在移动支付领域，银行、银联几乎已全面落后于支付宝、微信支付。
当用户拿出手机使用支付宝，或使用微信进行扫码支付时，很少有人知道这种支付创新诞生于银联实验室。
“二维码是中国的首创，VISA、MASTERCARD没搞二维码。”京东金融副总裁许凌向经济观察报记者称。“二维码支付在国内最早是银联研发的。”中国银联负责人此前表示，银联的电子商务与电子支付国家工程实验室是国内金融行业唯一的国家工程实验室，一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括二维码支付在内的各种创新支付模式。
这种诞生于银联实验室的支付方式，却并未最先被普遍应用于银联。2013年7月份，中信银行推出第一期二维码支付业务，给用户带来了快速、便捷的支付体验。同一年，中信银行又推出“异度支付”，由于当时消费场景较少，且需在下载中信银行APP的基础上才能实现，并未能引起市场关注。
然而，这种创新探索于2014年3月戛然而止。彼时，央行以二维码支付安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务。银行、银联的二维码支付在市场中暂时偃旗息鼓。
2014年9月，支付宝、微信支付即再次布局二维码支付，如今几乎每一部智能手机都已能使用支付宝、微信支付的二维码支付。随后多家银行的手机客户端都设有扫码支付功能，但使用该功能的用户极少。
2016年7月，工行正式推出二维码支付产品，成为国内首家具有二维码支付产品的商业银行。目前，已有工行、交行、招行等多家银行推出二维码支付产品，不过，市场占有率并不高。
今年5月17日，易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》显示，一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到188091亿，其中支付宝占比53.7%，腾讯金融（财付通）为39.51%，支付宝和腾讯金融市场份额达到了93.21%。而2016年4季度，财付通的占比为37.02%，占比正逐步提升。
腾讯金融（财付通）的移动支付以微信支付为主。一季度移动支付工具活跃人数总体上升，腾讯金融继续位列第一，支付宝季度活跃人数达到4.92亿人次，而微信支付则为8.41亿人次。
如此高的活跃人数及市场占比，银联欲逆袭，的确面临不小的挑战。实际上，银联一直在移动支付领域苦苦探索，从较早的NFC到2016年联合苹果、三星、华为、小米等手机厂商以及多家银行推出ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay等移动支付方式。据一位股份制银行人士表示，银联、银行在移动支付领域的市场占比较低，暂时还无法与支付宝、微信支付的市场占比相匹敌。
40家银行首批支持
央行等监管层在对二维码支付技术和安全做了全面充分认证后，2016年12月12日，银联发布二维码支付标准（包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范）。
今年5月27日，银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。6月2日起，在全国40个知名商圈约十万家商户，使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受62折优惠回馈。
央行副行长范一飞表示，从安全性看，产业各方一道对二维码支付技术和安全规范做了全面充分的认证，建立了完整的业务规则、技术标准、风险控制的全链条业务体系，依托攻防、检测、认证等手段，进一步提高支付安全性。能够有效保障二维码支付业务规范健康发展。
银联方面表示，相较于市场上其他二维码支付方式，银联云闪付二维码产品具备三个主要特色：一是符合全球通用标准，实现境内外通用，境内已有超过40家商业银行支持云闪付二维码，受理商户覆盖数百万家；二是安全性更高，采用支付标记化（Token）技术，安全级别较高，保障消费者资金安全；三是服务更完备，配备完善的风险补偿机制保障使用无忧。
“截至目前，交易发起方面首批支持云闪付二维码的商业银行已经超过了40家，另外有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。以京东、美团、大众美团为代表的互联网企业也已向银联二维码开放入口，上亿的活跃用户将通过APP进行扫码支付。在交易受理方面，60多家机构已经支持银联标准二维码，约有266万商户技术开通银联标准二维码业务。”银联董事长葛华勇称。
当银联、银行重新挥师挺进二维码支付战场时，大中小城市中的商超、餐饮等线下高频支付场景大部分为支付宝、微信支付所覆盖。银联的云闪付二维码产品还有多少机遇？
“从当前移动支付观察分析结果看，商业银行的线上网络支付阵地已处于明显劣势，几近沦为第三方网络支付机构、尤其是支付宝的后台和资金管道。”央行金融IC卡推进工作领导小组办公室原主任李晓枫曾向经济观察报称，“手机内下载一个支付宝APP即能解决大多数的线上支付需求。”从目前线下网络支付的进展看，银行未必能重新夺回这个阵地。
值得一提的是，这次以京东、大众美团为代表的互联网企业也已向银联二维码开放入口。“我们肯定不想加入到线下支付圈地大战。那是一个低效的竞争方式。现在只要对接标准二维码，对接银联的网络，就能全面实现了所有场景进入。”许凌称，移动支付应从场景之争进入下一阶段的产品之争、服务品质之争。
艾瑞分析师李超认为，此次金融科技代表企业京东金融，作为首家接入银联二维码体系的非银机构，对于加速银联二维码产品落地具有重要意义。银联此举意在为发卡机构、收单机构、商户与用户搭建支付基础设施，京东金融的支持会进一步促进二维码支付的联网通用，降低行业成本增强用户服务体验，为行业发展注入了新的活力。
银联推出云闪付二维码，只是双方征战的开始。
羌笛何须怨杨柳
硬币存在了数千年，纸币存在了千余年，如今这两种为人所熟知的货币形态正逐步被电子货币所取代。支付形态的改变正是使得沉重的现金正变得越来越轻，甚至几乎没有重量，化身为一组数据。“相比纸币而言，这是一种重要得多的发明。”诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒认为，由于电子交易的成本较低，将促进更多的交易，将为更多更专业的产品和服务取得新的发展。提高无现金支付的概率，一旦这种趋势走向成熟，通过现金交易避税将变得越来困难，必然加速地下经济走向灭亡。
因此，监管机构不仅乐见安全、便捷的支付创新，更积极规范创新产品。自银联推出云闪付二维码支付后，银联国际宣布，这一服务率先在香港和新加坡迅速落地，下一步，银联云闪付二维码支付还将在泰国、印尼、澳洲等中国游客经常到访之处陆续推出。许凌认为，由于VISA、MASTERCARD等卡组织并未有效探索二维码支付，当银联统一二维码标准之后，这个标准很有可能成为全球的标准。
从现金交易到刷卡是一种创新，从刷卡到手机支付可以说是一种颠覆。二维码支付只是金融机构在移动支付领域创新的一个缩影，金融与科技的结合，将创造出来新金融的模式。这种新金融模式对于银行来说，过去更多体现的是在规模的粗放式增长，而未来更多的是聚焦在场景上、在用户交互上，基于对用户的认知和场景的渗透，创造出更多的交易机会，向精细化经营迈进。
然而，这只是设想，在现实与设想之间，还有很长的路。广发银行网金部副总经理关铁军认为，银联云闪付不仅安全有保障，还不压资金、不存数据、不做平台，对于客户和银行而言，因不占压客户在途资金，也就不会由此形成备付金跟银行谈协定存款及利率，不做平台、不留存客户数据，银联就是纯粹做收付清算通道的角色。
正因此，银联不可能有大量的“资金沉淀收益”用来做贴补拓市场，也形不成自己的生态圈变现客户价值，商业银行开云闪付，不仅需要自行贴补客户做宣传，还需要和同业展开竞争，对于客户而言，贴补、减免、优惠往往比背后的安全机制更为吸引。因此，尽管众人都说好，尽管背负各种期待，但云闪付却因其“干净”和“清晰”，而难以突破现有第三方支付公司主导的市场格局、掌握市场主动权。