财经365（www.caijing365.com）6月27日讯：以下4个影响借贷利率（即贷款成本）的因素，您不可不知，因为有些是需要时间才能建立。当您申请私人贷款时，您会了解到您是否有资格借贷，以及贷款机构将向您收取的利率高低。
4个影响私人贷款利率的因素！
借款获批显然很重要，但为您提供的利率同样不能漠视。那是因为您的利率决定了您的贷款成本。如果贷方会以非常高的利率向您提供贷款，继续实行您的计划可能会变得没有意义。
在申请贷款时，有4个关键因素会影响您的个人贷款利率，如果您想以最实惠的利率获得贷款，您可以控制其中的许多因素，但有些是需要时间建立。
1.信贷评分系统
在申请贷款时，大部份机构都会查TU，即是环联的信贷报告。信贷报告包括多项数据，如信贷账户数据、个人资料、信贷查询纪录、信贷评分及公众纪录。信贷评分有A至J级，A为最好，J为最差
您的信用评分非常低，您可能会被拒绝贷款。如果您的分数很差或一般，贷款人可能会以非常高的利率向您提供贷款。
如果是这种情况，您需要尝试改善信用状况，然后再申请贷款或联同信用评分较高的担保人申请，这样您的利息成本才可能下降。不过，要找担保人不容易，而且担保人必须同意分担付款的法律责任，因为如果您不还款，您的贷方可以尝试向他们追款。成为担保人是一项重大责任，但贷方也会考虑他们的财务能力，因此如果信用良好的人愿意为您担保，您有机会获得较低利率的贷款。
由于信贷评级会影响您借款能力，所以您应定期查阅信贷报告，如果评分一般或不理想，可尝试用一些方法改善信贷评分，好像使用信用卡及准时还款以建立良好纪录。
2.借入金额
您想要借多少贷款也很重要。那是因为贷方在设置利率时实际上也会考虑您想要的贷款金额。原因很简单：您要的钱越多，贷方给您的风险就越大。较高的贷款额风险更高有几个原因。首先，如果您不还钱，贷方就要拿出更多的钱去补偿（部份机构是从银行借款再放贷）。其次，当您承担更大的财务义务时，您无法履行的可能性就更大。
一般来说，如果您需要借入特定金额来实现您的目标，那么可能因为您的贷款额较高，您可能不得不支付更高的利率才能获批贷款。因此您应该尽量少借钱来实现您的目标。
不过，有时实际情况可能会有所不同，借10万港元以下贷款金额的利率，可能较借10万港元至20万港元高，因为贷款方也会考虑总回报与风险。
3.还款期限
贷方都会让您选择还款所需的时间。例如，您可以选二年、三年和五年之间做出决定。如果您选择较短的还款期，与选择较长还款期的贷款相比，短还款期的利率可能会更低。
发生这种情况的原因与您以更高的利息去借入更多资金的原因相同。贷款人认为给您贷款的时间越长风险更大。这是有道理的，因为您全数偿还贷款的时间越长，出现问题影响您还款能力的可能性越高。
选择尽可能短的还款期实际上可以帮助您降低利率，以及确保您不需要长时间支付不必要利息。当然，这样做最大的缺点是，当您缩短还款时间时，每个月的付款会增加，所以也不要选择过短的贷款期限，否则您将有无法还款的风险。此外，在申请私人贷款前，您亦应了解提早还款会有什么罚则。
4.收入
您的收入也会影响贷方向您收取的利率。具体来说，贷方会考虑与债务相关的收入占比。如果您有高收入并且没有很多其他财务承担或负债，您可能会获得较低的利率，因为您无法偿还贷款的可能性较小。同样，贷方根据估算可能出现的风险设定您的利率。
另一方面，如果您的收入很低，而且您很可能在还款上出现困难，特别是如果您已经有很多债务，那么您很大机会只可以高利率获得贷款。虽然您不一定能做很多事情来控制您的收入，但如果您知道您很快就会申请个人贷款，您应该尽量避免换工作。那是因为拥有更长的收入历史，反映出您的收入有更高的稳定性，并且会较受到大多数贷款方的欢迎。
建议
通过努力保持收入来源稳定、尽可能少借钱、选择您能负担得起的最短贷款期限，并在申请前提高您的信用评级，在有需要时您就能够以较低利率获得私人贷款。此外，最后亦要提醒，不论您出于任何原因借贷，记得还得到先好借，即是您必须有一个确定可行的还款计划，才好落实提供贷款使用。大家也不应透过借贷来进行投资。
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